住宅ローンの借り換えはいつから出来るのでしょうか？
気になりますよね。
私は新築を建てたばかりですが、借り入れした住宅ローンの金利が、変動金利の割にはちょっとお高めで・・・＾＾；
「借り換えしたいけど、すぐだとダメなの？」って悩んでいました。
そんな時、ママ友から「住宅ローンを借り換えたら、金利が下がってよかったよ！」と話を聞き、いてもたってもいられなくり。。。
銀行員に直接聞いてみました！
果たして。
住宅ローンの支払いを1回しかしていない我が家でも、借り換えはできるのでしょうか・・・？
もくじ
住宅ローンの借り換えはいつからＯＫ？支払いスタートすぐでもいい？
結論から言います。
住宅ローンの借り換えは、支払いが1回目でもできる！
ネットで調べると「最低1年は支払ってから」なんて情報が出てきますが、事実はそうでもないみたいですよ（笑）
ナズナ
本当に借り換えても大丈夫なんですか？
1年支払わないと借り換えできないって情報をみたことがあるんですけど・・・？
って、銀行員に聞いたら
えっ？そんなことはないですよ。
聞いたこともないです。。。
って言ってました。
地方銀行だからなのでしょうか？
とりあえず、支払い回数に関係なく、借り換えはできるとのことです。
住宅ローン借り換えはこんなとき出来ない！
ただし、住宅ローン借り換えが出来ない場合もあります。
それはこんな条件のとき↓
- まだ住宅ローンの支払いが始まっていない
- 住宅ローンを滞納したことがある
- 住宅ローン残高が返済比率を上回る
まだ住宅ローンの支払いが始まっていない
借り換えは、住宅ローンの支払いが1回目でも出来ます。
が、【ゼロ回】の場合は借り換えできません。
といのも、借り換えには銀行の審査が必要になります。
そのときに、「現行の住宅ローンの支払いが滞ったりしていないか？」も見るそうなんですね。
なので、【支払いゼロ回】の段階では、借り入れはできないとのことでした。
住宅ローン滞納したことがある
滞納や延滞をしてしまっていると、借り換え審査に影響します。
「どれくらい過去まで遡ってチェックするのか？」は、借り換え先の銀行によります。
私が話を聞いた銀行では【直近6カ月】を確認すると言っていましたね。
まぁ、我が家の場合は、まだ1回しか払ってないんで、それだけチェックされるのでしょう。
審査をするときには、「滞納チェックのために通帳を見せてもらう」と言っていましたよ。
住宅ローン残高が返済比率を上回る
住宅ローンを借り換えるには、借り入れ時と同じように審査を受ける必要があります。
なので！
単純に、審査に落ちたら借り換えはできません。
特に気を付けたいのが、月々の返済バランス。
銀行は、審査で「返済比率」というのを重要視しています。
※返済比率と住宅ローン上限額については、下記の記事を参考にしてください↓
要するに、現時点で「収入の割に毎月の返済額が多すぎる」と審査に落ちるのです。
今組んでいる住宅ローンの審査を受けたときと状況は変わってないでしょうか？
たとえば、車のローンが増えたとか。
クレジットカードの残債が増えているとか。
こういうことがあると、「借り換え審査をしても住宅ローン残高の金額まで貸してもらえない・・・」ということになります。
逆に返済金額が減っているのであれば、
「住宅購入時に落ちた銀行でも、借り換え審査は通過できる」
という可能性が大きいです。
住宅ローン借り換えはどこに相談すればいい？
住宅ローンの借り換え相談は、銀行ならどこでもＯＫです。
銀行の窓口に直接訪問してみましょう。
銀行としてはお客さんが欲しいので、親切丁寧にしてくれます。
私の場合は、【その銀行で借り換えをした】ママ友に紹介してもらいました。
おかげで・・・
銀行に行かずとも、銀行員から家に来てくれましたし、
ペーペーの新人君ではなく、それなりに話ができる方とお話ができましたよ♪
借り換えをスムーズにしたいのであれば、借り換えをした人に紹介してもらうのが得策かもしれません。
銀行側も、紹介された以上、下手な人間は寄こせませんからね（笑）
借り換え相談に必要なもの
もし、相談するのであれば、以下のものをそろえておきましょう。
- 現在の住宅ローンの支払い明細表（●年●月にいくらの支払い予定）
- 住宅ローンの補償内容がわかるもの（ガンになったら支払いゼロとか）
これらのものがあれば、「借り換えは得なのかどうか？」を簡単に試算してくれます。
本当の結果は、さすがに審査を通してみないとわかりませんが。。。
車のローンがある人は、その明細も持っていくとよいですよ！
我が家は借り換え相談と一緒に、車のローンの見直しもしてもらいました。
思っていたよりも、車のローンはめちゃくちゃ高く。。。
ディーラーのローンは、結構損する仕組みになっているようです＾＾；
住宅ローンと一緒に他のローンも相談すると、支払い金額の合計をサクッと減らせる可能性が高くなります。
結論：住宅ローン借り換えは支払いが1回目でもできる！まずは相談してみよう
住宅ローンの借り換えは、支払い回数が少なくてもできます。
金利が高いと感じるのであれば、借り換えを検討してみるとよいでしょう。
相談だけなら、無料ですからね！
とはいえ、忙しいとなかなか銀行に相談できないと思います。
そんなときは、ネットのシミュレーションを使ってみるのも手です。
【住宅本舗】というサイトなら、いろんな銀行の借り換えシミュレーションができて便利です↓
借り換えにかかる費用も、簡単にわかります↓
「借り換えた方が得か？」だけでもわかると、嬉しいですよね＾＾
どうせ借り換えるなら早いほうがお金を損せずにすみます。
迷っている時間がもったいない！！
まずは、銀行に相談するところから始めてみましょう＾＾
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