カードや車の残債などの借金アリでも住宅ローンは通る！？銀行員に聞いた裏ワザ

住宅ローンを組むとき、気になるのは「借入」状況ですよね。

とくにクレジットカードや車の残債がある人は、かなり気になるのではないのでしょうか？

「少しでも借金があったら、住宅ローン審査は通らない！」なんて話も聞きますしね。

我が家も、車のローンがまだ残っていたり、カードで使ったお金などがありました。

 

がっ！！

無料レジャー代わりに住宅会社に遊びに行ったら、「もしかしたら、我が家でも家を買えるかもしれない！」と希望を持ってしまったんです。

そこで、正直に銀行員の方に相談してみました(笑)

はたして、借金があっても住宅ローンは組めるのでしょうか・・・！？

カードで借金があっても住宅ローンは組めるのか？銀行員に直接聞いてみた

結論から言います。

我が家のように借金があったとしても、住宅ローンを組むことは可能とのことです。

ただし、今のように「月々の返済でいっぱいいっぱいな状態」ではＮＧ！

住宅ローンの審査を通過するには、以下の条件をクリアしなければなりません↓

ぶっちゃけて言えば、車の残債があるとか。クレジットカードでいくら借りてるとか何社借りてるとかは、あんまり関係ないそうです。（過去に延滞とか自己破産をしてなければ）

「月々の支払い額が、無理のない範囲か？」

これを、銀行は見ています。

つまり返済バランスですね。

昔は担保や保証人に関してもうるさかったらしいんですが、今の時代は銀行も必死だそうで。

返済バランス以外は、ほとんど気にしてないそうです。

住宅ローンが通る返済バランスとは？返済額が収入の４０%未満

銀行員さんによると、住宅ローンの借入ＭＡＸ額は、年収の４０%までだそうです。

※銀行によって比率の差はあるかもしれませんが、どの銀行もこんなもんだろうと言ってましたね。

算出方法はこちらの記事を参考にしてください↓

 

・・・ということはですよ？

 

住宅ローンの支払い　＋　車やカード残債の支払い　＝　年収の４０%未満

 

だったら、住宅ローンの審査通過も可能ということなのです。

もちろん、ギリギリの額を組んだら破産ですが・・・＾＾；

身の丈にあった住宅を購入すれば大丈夫そうです。

 

次は、借金ありでも住宅ローン審査を突破するための具体的なステップや注意点をお伝えしていきますね。

カード借金ありでも、住宅ローン審査に通過する４ステップ

車やカードの月々の返済額が高額な場合は、いきなり住宅ローン審査を受けてはいけません。

高い確率で落ちます・・・＞＜

以下の順番で、ローン申請を行う必要があります。

 

【ステップ１】月々の返済額を減らす

借金が残ったまま住宅ローンの審査を通過するには、まず月々の返済額を抑える必要があります。

我が家は、返済先が複数あったのが問題で、月々の支払いが高額になっていました。

そこで登場するのが、【おまとめローン】。

相談に行った銀行でまとめローンを組んだとすると、月々の返済額を減らせることになります。

これで、【ローンの返済バランス条件】をクリアする準備ができました。

【ステップ２】カードをすべて解約

もちろん、カードの解約も忘れてはいけません！

クレジットカードの限度額はすべて、借金額として扱われることになりますからね。

なので、使ってないクレジットカードも解約しておく必要があります。

～ココから追記～

このときに聞いた話だと【カード解約】も手順に入っていたのですが、実際はカードがあっても大丈夫でした。

ローン審査時には、カード2枚が残っていたのですが、ローン審査に影響ありませんでした。

さすがにカードを大量に持ってるのはよくないかもしれませんが・・・

少しくらい持っていても、使ってなければ大丈夫みたいです。

【ステップ３】返済バランスを考慮して住宅を選ぶ

「月々の返済額が収入の４０%未満」という条件をクリアするために、購入する住宅の価格帯を調整します。

 

月々の借金返済額 ＋ 住宅ローン返済額　=　収入の４０%未満

 

こうなるように、「自分たちが買える家の価格帯」を決定してください。

返済バランスを考慮しながら、購入する家を選べばOKです。

もし、気に入った家の価格が高くて【収入の40％未満】をはみ出してしまうようであれば、【月々の借金返済額】を減らす方向でも大丈夫！

金利の低いところに借り換えるだけでも、選べる家の価格帯が広がります。

【ステップ４】住宅ローンの審査を受ける

ここまでやってから、住宅ローンの事前審査を受けるようにしましょう。

私がお話を伺った銀行員さんによると、

無理な返済額だったり、ブラックリストに載ってたりしない限りは、審査に受かる可能性が高いとのことです。

ちなみに！

もし審査に落ちたとしても、再チャレンジは可能なので安心してください。

昔は「１度落ちたら７年は家を建てられない」なんてこともあったそうですが、今はゆる～いそうで。

ある程度の間隔を置けば、再審査を受けられるそうですよ。

まとめ ： 借金ありでも住宅ローンは通る可能性あり！ただし、返済バランスを整えるべし

カードで借金があっても、住宅ローンを組める可能性は十分にあります。

ただし、次の順番で審査を受ける必要があります↓

現に我が家も、銀行員さんから「たぶん大丈夫」と言われています。

 

家が欲しいなら、まずはローンセンターに相談してみましょう。

電話でもいいし、銀行に行ってみるのもいいです。

自分も行ってみてビックリしましたが、怖くないっ！！(笑)

怒られることもないし、むしろ親切でした。

相談内容も守ってくれます。

住宅ローンの審査が心配なら、まずは専門家に聞いてみましょう！

案外、どうにかなるかもしれませんよ。

【後日談】

本当にこの方法で住宅ローン審査通りましたよ～！

詳しくは、下記の記事で↓

住宅ローンは頭金なしでも審査通る？年収300万円台な我が家の結果

 

知ってる？モデルハウス訪問しなくてもハウスメーカー比較できる方法があります！